首页 资讯 水务 大气 固废 绿色发展 自然资源 人物 环保展会 企业 环保会客厅 国际资讯 政策 NGO

资讯

旗下栏目:

村镇银行助力乡村振兴实践与可持续发展

来源:中国金融杂志 作者: 人气: 发布时间:2018-10-06 16:24:16

党的十九大正式提出乡村振兴战略,向全国人民描绘了一幅“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的美好蓝图。党中央、国务院高度重视发挥金融在服务三农中的核心作用,乡村振兴同样离不开金融的支持。在过去的十年,村镇银行以“立足县域、支农支小”为己任,逐步成长为农村金融的一支新力量;在新时代,村镇银行在国家实施乡村振兴战略中应当更加积极作为,通过自身的持续健康发展,与乡村振兴战略的实施共同成长。

村镇银行服务乡村振兴战略

自2007年3月全国第一家村镇银行在四川仪陇成立以来,经过长达十年的发展实践,村镇银行已具备了强大的服务能力和自我发展动力,成为服务乡村振兴战略、助力普惠金融发展的金融生力军。

  • 村镇银行的定位与乡村振兴战略的内涵高度吻合

可以说,乡村振兴的方方面面,都与村镇银行有着密切的联系,因为“实施乡村振兴战略,必须解决钱从哪里来的问题”。在这一过程中,如果说国有政策性银行、国有大型商业银行是为乡村振兴输送资金的“主动脉”,那么村镇银行就是将资金送达最基层地区的“毛细血管”。

自从2007年首家村镇银行成立以来,各村镇银行坚守“立足县域、支农支小”的市场定位,积极向最基础延伸服务网络,深耕县域金融市场。既在农业方面为三农和小微企业提供专业化、精细化和特色化的金融服务,缓解“融资难、融资贵”的问题;也通过绿色信贷等渠道,持续改善农村地区基础设施建设;还为农民特别是建档立卡贫困户增加金融服务需求,提高了农民的普惠金融获得感。因此,村镇银行的定位与乡村振兴战略的内涵高度吻合,服务乡村振兴战略是村镇银行的天职。

  • 村镇银行已具备服务乡村振兴战略的强大能力

根据银保监会数据,截至2017年末,全国村镇银行机构已达1601家,其中中西部地区机构占比65%,县域覆盖率达68%;村镇银行专注“存贷汇”等基础金融服务,近六成资产为贷款,近九成负债为存款,农户和小微企业贷款合计占比92%,连续四年保持在90%以上,存贷比达75.4%,位列全国县域地区银行业金融机构首位;坚持按照小额分散原则开展信贷业务,户均贷款余额仅37万元。

由此可见,村镇银行坚持把当地吸收的存款真正留在当地用在当地、坚持向中西部地区倾斜发展、坚持服务乡村振兴战略的意愿和能力是显而易见的。村镇银行带动县域银行业金融机构转变服务理念和方式,产生了“鲶鱼效应”,使广大农民享受到了服务质量改善的竞争红利;又以正规专业的金融服务,一定程度上“挤出”了不规范的民间借贷和高利贷,推动贷款利率回归合理水平,规范了县域和农村金融市场。

在全国五大类村镇银行主发起行中,国有大型银行以其雄厚的资本实力、充足的人才储备、一流的科技水平、成熟的管理经验,能够为村镇银行提供较好的中后台支持特别是流动性支持。银保监会数据显示,截至2017年末,5家大型国有商业银行共发起村镇银行139家。其中,中国银行在全国批量化发起设立了100家村镇银行,占所有大型银行发起村镇银行数量的72%。

中银富登服务乡村振兴战略的实践

中国银行与新加坡淡马锡下属的富登金控合作,自2011年起在全国批量发起设立中银富登村镇银行,特别是2017年并购了国家开发银行所持有的15家村镇银行股份。2018年8月,中银富登又接手建行27家村镇银行。目前,中银富登村镇银行已成为全国最大的村镇银行集团,在业务内容、产品设计、科技升级和可持续发展等方面坚守定位、不断创新,有效破解了农村金融机构贷款风险大、运营成本高、商业难持续等难题,初步探索出了一套金融服务乡村振兴战略的发展模式。

  • 坚持“支农支小”战略定位

中银富登村镇银行服务乡村振兴战略紧紧把握一个“农”字和一个“小”字,切实解决了县域小微企业和三农客户的融资需求。自成立以来,中银富登村镇银行始终坚持“存贷汇”等基本业务,没有嵌套、没有通道,有利于货币政策传导,从源头上规避了偏离主业、脱实向虚的行为,更直接地服务实体经济。

从客户组成看,截至2017年底,中银富登共服务客户155万户,为13万客户提供贷款服务,户均贷款仅为23万元。其中,涉农及小微贷款占全部贷款的91.08%,农户贷款占全部贷款的47.41%,充分说明了“支农支小”的定位始终不偏。

从资金投向看,在我国,农村商业银行平均贷存比约为48%,邮政储蓄银行贷存比约为26%,而中银富登村镇银行的贷存比约为100%,反映出中银富登真正做到了立足县域和乡村,将当地资金全部投放当地,没有做农村地区资金的“抽水机”,成为服务乡村振兴战略的“供水器”。

  • 因地制宜创新三农金融产品

考虑到涉农小微企业和三农客户一般缺乏合格抵押物,中银富登创新推出11大类、58个子类的“欣农贷”系列产品,接受包括农村集体土地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”,受到广大客户欢迎。

考虑到农业经营周期和农户生产习惯,为三农客户提供了灵活的还款方式、简便的年审流程和差异化的定价;为了将产品送上田间地头,大力优化手机银行、网上银行和移动发卡平台功能,努力解决偏远山区农户的“最后一公里”问题。

考虑到乡村振兴战略中的生态因素,积极发展“光伏贷”等“绿色信贷”业务。特别是与“厕所革命”应运而生的“美丽乡村户厕改造贷”,助力农村厕所改造,推动了农村人居环境的改善,自2016年7月发放首笔贷款至2017年末,累计发放贷款超150笔,受到多家媒体瞩目。

  • 通过科技引领提高服务能力

村镇银行单点规模偏小,管理成本普遍较高,必须通过科技引领升级,提高能力和效率,才能达到更好服务乡村振兴战略的目标。

目前,中银富登村镇银行已建成了以CRM(客户关系管理)、CBS(核心银行系统)、CMS(信贷管理系统)为核心,包括几十个外围系统的IT系统平台,实现了数据大集中。同时在支付清算方面,联通了中国人民银行大小额支付系统、银联系统、同城清算等支付清算系统,从而降低了成本,提高了服务效率。

在此基础上,继续推动ATM、网上银行、手机银行、移动POS终端等传统电子渠道覆盖,还顺应互联网金融发展趋势,进一步建设快捷支付、移动发卡、二维码等新兴电子渠道,覆盖了更广泛的乡村和企业,提高了服务的覆盖率、可得性和满意度。

  • 实现了业务可持续发展

金融服务乡村振兴之难,是因为农村金融机构利润薄、成本高、资金小、能力弱,而只有实现业务可持续发展,才能确保不断服务乡村振兴战略。

中银富登村镇银行创新风险防控手段,严守信用风险和道德风险底线,建立了适合三农特点的风控模式:掌握客户的“软信息”,确保贷款用途的真实性;重视借款人的第一还款来源,轻押品而重人品,轻报表而重现金流;借鉴国际先进同业的小额信贷技术,设计专门的信贷流程,并借助科技系统全部实现无纸化审批。

同时,中银富登村镇银行还通过实施集中管控,在政策框架、产品研发、系统平台等方面推进集约化管理,不仅降低了单位运营成本,而且有效控制了运营风险,增强了协同效应。

截至2017年末,中银富登村镇银行的不良贷款率仅为1.66%,关注类贷款占比1.05%,拨贷比4.09%,拨备覆盖率245.6%。开业满三年的56家村镇银行中51家实现盈利,37家ROE超过10%。资产质量保持稳定,业务实现可持续发展。

村镇银行助力乡村振兴深化改革的力量

  • 积极配合“两权”抵押贷款改革试点

“两权”抵押贷款是乡村振兴战略中的重要政策,有利于盘活农村存量资产,缓解农村抵押物不足的难题,对增加三农融资以及提高农村土地资源使用效率、促进农村经济发展、带动农民增收致富有重要意义。地处贵州遵义大山之中的湄潭县是全国同时承担农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的13个地区之一,也是湄潭中银富登村镇银行助力该县深化改革、积极参与政策试点的主战场。

由于“两权”抵押工作直面农村的宅基地和耕种土地,情况复杂、政策性极强,需要地方政府各个部门与金融机构的密切协调配合,工作才能较好展开。截至目前湄潭县共发放“两权”抵押贷款946笔、3.36亿元,2017年该县农民人均可支配收入达到12137元,增长9.8%。这一成绩的取得,一方面得益于当地政府采取了多种措施,如设立“两权”抵押贷款风险补偿基金等,分担不可抗力造成的贷款损失,防控“两权”抵押贷款可能引起的金融风险;另一方面,则是各相关金融机构良好协同和展业上的积极创新,如湄潭中银富登村镇银行开展的“准抵押”业务,在由贷款人、借款人、村委会签订“三方协议”后,一旦贷款发生风险,村委会将积极协助贷款人处理该笔贷款抵押物,即协助贷款人收回抵押项目经营权,并协助贷款人将收回的经营项目转租。截至2017年底,湄潭中银富登村镇银行共支持全县“两权”抵押贷款客户数达580户,金额达6996.53万元。

  • 担当金融精准扶贫的排头兵

精准扶贫、精准脱贫是乡村振兴战略的重要政策,也是村镇银行的天职。银保监会近日表示,将进一步完善村镇银行“支农支小”监测考核体系,引导村镇银行的设立重点向中西部地区、农村金融服务薄弱地区,特别是向贫困地区倾斜。

中银富登村镇银行自设立以来,积极落实党中央、国务院脱贫攻坚整体工作要求,持续加强精准扶贫工作力度。一是精准扶贫覆盖范围不断扩大,截至目前,机构网点扩展至全国19个省(市)100家法人行和120余家乡镇级支行,在行政村设立助农服务站290余个。其中,中西部县域占比78%,设在全国“832个贫困县”的共计33家。预计未来三年,中银富登村镇银行规模将达到150家,仍以中西部贫困地区为主。二是扶贫贷款投放规模持续提升。截至2018年5月末,共投放信贷资金余额301.8亿元,其中涉农、小微贷款余额占比超过90%。截至3月末,筹备组金融精准扶贫贷款余额达5.88亿元,约占整体贷款规模的2.03%;第一季度累计投放金融精准扶贫贷款1.42亿元,接近2017年同期的2倍。

村镇银行坚守初心谋划新作为

按照中国银行集团的整体战略部署,中银富登村镇银行将紧扣新时代主题,抓住国家乡村振兴政策契机,突出抓好科技引领和创新驱动,全力打造数字化商业模式,努力建设成为国内领先的新时代一流村镇银行。

  • 村镇银行面临新的历史机遇

从政策形势看,党的十九大提出实施乡村振兴战略,并写入新修订的党章,成为统领新时代三农工作的总抓手。中央大力发展普惠金融,并将普惠金融重点放在乡村,推动各项考核和配套政策陆续落地。村镇银行作为县域和乡村金融服务的主力军,天然地契合乡村振兴战略定位和普惠金融客户群体,面临着千载难逢的历史性机遇。

从市场环境看,实施乡村振兴战略将扭转我国广大县域和农村地区长期存在的发展不平衡、不充分问题,有利于弥补基础设施、公共服务以及金融服务的巨大缺口,培育县域和乡村发展新动能,不断释放激发有效的金融服务需求。随着金融科技进步以及大数据、人工智能等前沿技术应用,提升了金融服务的效率和可获得性,降低了普惠和长尾客户的服务成本,推动村镇银行持续扩大普惠金融服务供给。

  • 努力建设新时代一流村镇银行

一是在业务方面,坚持“立足县域,支农支小”,在服务乡村振兴战略中提升自身能力。公司金融业务将围绕“四个聚焦”服务好中小企业,即聚焦县域目标市场、聚焦中小企业客户、聚焦客户忠诚度、聚焦客户满意度,全面提升中小企业客户服务,为用户创造价值,成为县域金牌服务银行;零售金融业务将围绕“三个坚持”,即坚持打造全面丰富的消费金融产品体系、坚持建立服务小微客户群的成熟业务模式、坚持资产质量管控,确保资产质量稳定良好;三农金融业务将围绕稳步质量兴农、产业融合发展、美丽乡村新风貌建设、基础设施提档升级等领域,丰富三农金融产品与服务手段、强化科技支持力度、提升三农信贷人员素质及水平、积极落实金融精准扶贫工作、拓宽三农金融县域辐射及影响范围等措施,力争成为中国三农客户的首选银行。

二是在管理方面,以投资管理型村镇银行设立为契机,建立符合乡村振兴战略的管理机制。2018年,在银保监会的支持下,中银富登村镇银行成为首家投资管理型村镇银行的试点机构。投资管理型村镇银行的设立,将给中国银行发展村镇银行事业带来重要机遇,也是中银富登村镇银行全面升级的有利契机。在管理机制上,将彻底理顺村镇银行股权及相关管理关系,解决公司治理合规等问题,促进对村镇银行法人行的灵活管理,降低村镇银行运营成本,从而提高服务乡村振兴战略的效率;在服务能力上,将增强风险监控、信息系统、支付结算等中后台服务能力,促进业务发展,强化“支农支小”服务能力;在盈利模式上,将在“业务收益、投资盈利、服务收费、资本收益”四大渠道实现增值收益。

三是在科技方面,突出科技引领、创新驱动,打造村镇银行数字化商业模式。数字化已经成为银行的核心驱动力,没有科技的引领,村镇银行服务乡村振兴将会从根本上缺乏动力,也无法彻底解决村镇银行底子薄、成本高的问题。中银富登村镇银行在2018年启动了“一号工程”,打造“数据驱动商业模式”,即通过“业务、技术、数据”三位一体,穿透全流程、覆盖全领域、打通线上线下、把产品与服务整合起来,从而打造场景生态丰富、用户体验良好、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的商业模式,形成以体验为核心、以数据为基础、以技术为驱动的新型银行业态。

未来,村镇银行数字化商业模式落地后不但能够实现对现有商业模式的更新改造、升级完善,还能够构建全新的“纯线上”信贷业务模式,将极大弥补现有商业模式发展缓慢的短板,使中银富登的发展进入新的快车道,从而为服务乡村振兴战略提供源源不断的可靠动力。

(编辑:James)

版权声明:本网注明来源为“国际环保在线”的文字、图片内容,版权均属本站所有,如若转载,请注明本文出处:http://www.huanbao-world.com 。同时本网转载内容仅为传播资讯,不代表本网观点。如涉及作品内容、版权和其它问题,请与本网站联系,我们将在第一时间删除内容。

首页 | 资讯 | 水务 | 大气 | 固废 | 绿色发展 | 自然资源 | 企业 | 环保展会 | 国际资讯

电脑版 | 移动版 | 联系我们

Copyright © 2017-2019 国际环保在线 版权所有
 粤ICP备17138624号-1